ביטוח בחיים

מי שמחזיק בתפיסה "אכול ושתה כי מחר נמות" וגם מיישם אותה כאורח חיים, אינו בדיוק הלקוח האידיאלי שאותו מחפשת חברת ביטוח. אידיאולוגים שכאלה יש מעט, וטוב שכך. המאזנים המרשימים של חברות ביטוח, אף פעם לא בנו על התימהונים שחיים את היום והורגים את המחר.

האזרח המצוי, חושב על עתידו האישי והמשפחתי, אולם גם ההווה חשוב. יש רכוש, יש עבודה, קיימת סכנה מוחשית ויומיומית לפגיעה בתאונת דרכים או תאונת עבודה, קצר חשמלי או הצתה מכוונת יכולים לשרוף את העסק, הציוד החקלאי קורץ כל לילה לגנבים וכלי רכב נשחתים ונמכרים כחלקי חילוף - הנזק הכספי והגופני כבדים מנשוא.

מי יפצה על הנזק הכבד, ברכוש, בגוף ובעסק? האם צריך אחרי כל נזק להחזיר את החיים לאחור ולחסוך עוד שנים רבות לרכישה חוזרת של הציוד שנפגע? לא בהכרח. בשביל זה יש פוליסת ביטוח.

ביטוח רכב כחוזה מחייב

פוליסת ביטוח רכב היא לא מתנה, היא חוזה מחייב בין המבוטח לחברת הביטוח. המבוטח משלם פרמיה חודשית ובתמורה, מקבל את שיעור הפיצוי הכספי במקרה של גרימת נזק לרכב.

גנבו לך את האוטו? על סמך הביטוח המקיף שעשית, אתה מגיש תביעה. לעיתים התביעה תיבדק על ידי חוקרים פרטיים הפועלים מטעמה של חברת הביטוח הנתבעת. אם התביעה נמצאה אמינה ונכונה אתה מקבל את הפיצוי, שהוא בדרך כלל, מחיר מחירון - הביטוח השתלם ויש לך כסף לרכוש רכב אחר.

לקריאה נוספת: כיצד יש לנהוג במקרה של פריצה לרכב?

חברות הביטוח מאוד יצירתיות ויש להן פוליסה לכל דבר שמצדיק ביטוח. קחו למשל את התוכנית הנפוצה ביותר - ביטוח מנהלים.

זו למעשה תכנית, המאושרת כקופת ביטוח לשכירים לפי תקנות מס הכנסה, והכוללת חיסכון לגיל פרישה, בין אם באופן הוני או קצבתי (פנסיה), וכן ביטוח חיים למקרה מוות ואובדן כושר עבודה.

העובד והמעביד מפרישים לתכנית על חשבון מרכיב התגמולים ומרכיב הפיצויים, מהשכר המבוטח, לצורך רכישת הכיסויים כאמור וצבירת חיסכון לעת זקנה. 

הרבה כסף זורם במערכות הכספים של חברות ביטוח ואין כמעט אזרח שלא רוכש ביטוח כלשהו. הפרמיות דופקות כמו שעון, שורת הרווחים בקו עלייה ולאחר רכישת קרנות הפנסיה הישנות, מיצבו וביצרו חברות הביטוח את מעמדן, כחברות עתירות נכסים ופיננסים.

הכסף הגדול אינו חזות הכול, אין בו לדכא את היצר של המבוטח העבריין והקומבינטור, "לדפוק" את חברות הביטוח העשירות - נהפוך הוא.

החשיפה למעשי הונאה על ידי מבוטחים, הקושרים קשר פלילי להגשת תביעות כוזבות, במטרה להוציא כספים במרמה מחברות ביטוח, מעיקה ומכבידה. לחברות אין את היכולת לחסל את התופעה והנזק הכספי הנגרם לחברות הביטוח, מתגלגל לבסוף על המבוטחים התמימים וישרי הדרך - הגלגול אינו תיאורטי.

הפרמיות שמשלם המבוטח עולות בהתאמה, התופעה היא נחלת כל החברות. אין מה לחפש פוליסות זולות יותר וגם לא תמצאו. המבוטח כרגיל מפסיד והחברה מרוויחה לאורך זמן. זה אולי מתסכל, אבל מי מוכן להסתכן בלי לבטח את גופו ורכושו.  

קראו בהרחבה על: השתתפות עצמית בפוליסת ביטוח רכב במקרה של נזק

אגב, הסכם ממון שזוגות עורכים לפני הנישואין, הוא סוג של ביטוח. אמנם לא באמצעות חברת ביטוח, אין פוליסה כמקובל אך יש חוזה המאשר את ההסכמה לחלוקת הרכוש, אם וכאשר תתפרק הזוגיות.

ללא הסכם ממון יחולו על הרכוש הרב שצבר אחד מבני הזוג בעוד האחר בא לזוגיות בידיים ריקות, הדינים המקובלים המבטיחים חלוקה שוויונית של הרכוש המשותף.

ערבות בנקאית שנדרשת למשל מקבלן ו/או העמדת קו ביטחונות לטובת הבנק המלווה, הם סוג של ביטוח. המטרה זהה בשני אפיקים אלו - להבטיח את ההשקעה הכספית.

אז כמו שאמרנו, אין חיים בלי ביטוח, כל אחד לפי צרכיו זקוק לו ויש מספיק חברות שיספקו את הצרכים.

בעבר, מחירי הביטוח היו אחידים כתוצאה מתיאום אסור ומניעת תחרות בין החברות. בקשת לבדוק הצעה בחברה אחרת, קבלת אותה הצעה בדיוק מהחברה שאמורה להתחרות בחברת הביטוח הקבועה שלך. כיום, מדברים על תחרות חופשית, לא בטוח שהיא מתקיימת ומורגשת.

בכל מקרה, תוכלו לקרוא עוד על: ביטוח לרכב נכה  ביטוח לרכב היברידי   מעבר בין חברות ביטוח

הרפורמה בביטוח חובה לרכב, שמאפשרת למבוטח לבדוק הצעות מחיר בקרב החברות המבטחות. נכון להיום יש פערי מחיר והפער מספיק בשלב זה ליצור אווירה של תחרות - זו התחלה טובה אבל יש עוד הרבה מה לעשות...