על ביטוחי רכב - חובה, מקיף, וביטוח צד ג'

ביטוח חובה לרכב

ביטוח הרכב מחולק למספר מרכיבים, אשר חלקם מרכיבי חובה על פי חוק, ואילו חלקם האחר הינו ביטוחי רשות. הדין הרלוונטי המחייב אותנו בביטוח הרכב הוא פקודת ביטוח הרכב המנועי. ביטוח זה, המכונה – ביטוח חובה, נועד לספק כיסוי כספי לכל נזקי הגוף שייגרמו לנהג, לשאר נוסעי הרכב, ולהולכי רגל, במקרה של תאונת דרכים.

פוליסת ביטוח זו מכסה במקרים את כלל ההוצאות הרפואיות בגין הנזקים שנגרמו בתאונה, וכן את הפסדי ההשתכרות (עד התקרה הקבועה בפקודה – הכפלת השכר הממוצע במשק בשלוש), ולבסוף – פיצויי כאב וסבל (שנקבע על פי הערכת בית המשפט בכל מקרה לגופו).

ביטוח מציף ופוליסת ביטוח צד ג'

מלבד ביטוח החובה ישנו מרכיב של ביטוח רכב רכוש המוכר בפי כל בשם ביטוח מקיף ובשם ביטוח צד ג'. הרכיב הביטוחי המקיף נועד לכסות מבחינה כספית את הנזקים שנגרמו לרכב מבחינה רכושית, כלומר, ללא הפגיעות הקשורות לבני אדם ונזקי גוף.

ביטוח צד ג' נוגע לנזקים שנגרמו לגורם נוסף בתאונה, כלומר, לרכבו או רכושו של הניזוק/ים נוספים המעורבים בתאונה, במקרים בהם גרימת התאונה היא על ידי הנהג שבבעלותו הביטוח. פוליסת ביטוח זו אינה מכסה נזקי גוף והאחריות לנזקי גוף תמיד תוטל על ביטוח החובה של הרכב הפוגע במקרה של נפגעים הולכי רגל ועל ביטוח החובה של הרכב בו נסעו הנוסעים והנהגים – במקרה של נפגעים בתוך הרכב.

הבדלים בין ביטוח חובה לבין ביטוח מקיף, או צד ג'

שני הבדלים מהותיים בין שתי הפוליסות (מלבד סוג הנזקים אותם הן מכסות) היא הגבלתו של הכיסוי הכספי שמעניק הביטוח המקיף, המוגבלת לגובה הפוליסה, לעומת ביטוח החובה שמכסה את כל הנזקים ללא מגבלה כספית.

הבדל נוסף מהותי הוא היכולת לשנות את תנאי הפוליסה. ביטוח החובה, בשל היותו חובה, הינו בעל נוסח אחיד בין כל חברות הביטוח ואינו ניתן לשינוי. לעומתו, הביטוח המקיף וצד ג' ניתנים לשינויים מסויימים ועל כן יש מקום לבחון את תנאי הפוליסה בטרם רכישתה.

קיימים הבדלים מרחקי לכת בין פוליסות הביטוח המקיף וצד ג' הן במחירן והם בהיקף הכיסוי שלהן. חשוב לקרוא גם את האותיות הקטנות! חשוב לקרוא את התניות המגבילות את הכיסוי הביטוחי.

קונים ביטוח רכב? חשוב שתדעו

דבר נוסף וחשוב לידיעה הוא הנתונים המייקרים את פוליסת הביטוח, וכלל הנתונים הנלקחים בחשבון לגבי רוכש הביטוח בעת מכירת פוליסת הביטוח המבוקש. חברות הביטוח, בהיותן חברת פרטיות, אינן מחויבות לקבל כל לקוח שמגיע אליהן (בשונה מקופות החולים למשל).

מכאן נוצר דפוס של בחינת נתוני הלקוח על ידי חברת הביטוח, במטרה ליצור הערכת מחיר בהתאם לנתוני הלקוח הספציפי. אין הכוונה לנתונים אישיים, אך ברוב חברות הביטוח נלקחים בחשבון הפרטים הבאים:

• איזור בארץ
• סוג הרכב, יצרן הרכב, דגם, שנת ייצור
• מספר הנהגים, גילאי הנהגים
• שלילת רישיון במהלך שלוש השנים שקודמות לבקשת הביטוח
• מספר תביעות ביטוחיות בשלוש השנים האחרונות

מומלץ להשוות מחירים בין הצעות ביטוח רכב שונות, אך עם זאת לבחון היטב את הסעיפים הכלולים בהצעות הביטוח השונות משום שלעיתים הבדלים אלו הם הגורמים לפערים גדולים בין הצעות המחיר. סעיף חשוב לגביו רצוי לערוך בדיקה מעמיקה הוא גובה הכיסוי הביטוחי לגביי נזקי צד ג' ומשפיע ישירות על הצעת המחיר לפוליסה. המלצה חמה אמורנה לעניינו עוסקת בתנאי הסף של הפוליסה.

חשוב ביותר לשים לב לתנאי הסף המצויים ומפורטים במסמכי הפוליסה עצמה, על מנת שתהיה בתוקף. לדוגמא, דרישה של התקנת מערכת אזעקה שבלעדיה לא יהיה כיסוי ביטוחי למקרי גניבה, דרישה של הימצאות כריות אוויר ברכב, אימובילייזר, מנוי פעיל בחברת איכון רכבים וכולי.

קיראו על: ביטוח רכב לנכה

לקבלת הצעת מחיר לביטוח רכב שלא תמצא משתלמת ממנה,
לחץ כאן: השוואת מחירי ביטוח רכב